Archivia questo sotto "cose che mi hanno sorpreso come proprietario di una casa": le società di mutui possono vendere il tuo mutuo, ed è in realtà qualcosa che accade abbastanza frequentemente. In effetti, da quando ho comprato la mia casa quasi un decennio fa, ho avuto quattro diverse società di mutui che hanno servito il mio prestito, con due dei trasferimenti più recenti che si sono verificati in una successione piuttosto rapida.
Per la maggior parte, quando il mio mutuo è stato venduto, aggiunge solo un piccolo lavoro amministrativo in più alla mia lista di cose da fare: attività come assicurarsi che la nuova società di servizi abbia una copia del mio polizza assicurativa del proprietario di casa (altrimenti, possono dare uno schiaffo a un piano assicurativo più costoso posto dal prestatore) e impostare tutte le mie informazioni di pagamento su un nuovo sito Web.
Ma tutta questa trafila mi ha fatto chiedermi: perché le società di mutui vendono il tuo prestito in primo luogo, c'è qualcosa che puoi fare per fermarlo e in che modo influisce sulla tua immagine di credito?
Se sei un proprietario di casa (o un potenziale proprietario), ecco le tre cose che devi sapere sulla vendita di mutui, secondo gli esperti.
La vendita di mutui è una pratica molto comune nel settore dei mutui, afferma l'esperto di mutui David Peterson, cofondatore del sito di finanza personale Bankdash.
"In normali condizioni di mercato, un prestatore venderà un mutuo perché il suo modello di business è incentrato sulla creazione di prestiti e non sul servizio dei prestiti", afferma Peterson. "La manutenzione comporta molto lavoro amministrativo come la riscossione delle rate del mutuo, il calcolo e la riscossione delle tasse sulla proprietà e la gestione dei conti di deposito a garanzia".
Gli istituti di credito ipotecario dovrebbero costruire e mantenere infrastrutture di servizio per servire tutti i prestiti che originano, il che può essere difficile da scalare, spiega Peterson. Pertanto, molti istituti di credito scelgono quindi di concentrare le proprie attività sulla creazione di prestiti o sulla manutenzione dei mutui.
Se il tuo prestatore vende il tuo prestito, ma conserva i diritti di servizio, probabilmente non noterai un grande cambiamento nel modo in cui paghi il mutuo o interagisci con l'azienda. Ma se il servicer cambia, ti consigliamo di assicurarti che rispettino il regolamenti federali che riguardano il tuo prestito, inclusa la registrazione dei pagamenti puntuali alle agenzie di credito.
Ci sono alcuni banche che non venderanno il tuo prestito. Sono conosciuti come "prestatori di portafoglio" e la maggior parte sono istituzioni finanziarie più piccole basate sulla comunità come le cooperative di credito. Ma per la maggior parte, non c'è nulla che tu possa fare per impedire la vendita del tuo mutuo.
Sappi questo: non devi farti prendere dal panico quando vieni informato che il tuo mutuo è stato venduto dai termini del prestito incluso il pagamento mensile, il tasso di interesse, il saldo residuo e tutto il resto rimarrà lo stesso, dice David Tulli, un agente immobiliare con eXP Realty a Reno, Nevada. Ma è una buona idea tenere una buona traccia cartacea in modo che non ci siano pagamenti che si perdono nel miscuglio.
Se hai recentemente inviato un pagamento al precedente proprietario del tuo mutuo, non sarai punito per questo, dice Tully. C'è un periodo di grazia di 60 giorni dopo la vendita dei diritti di manutenzione per facilitare la transizione.
Non c'è una risposta chiara su come esattamente una vendita di un mutuo possa influenzare il tuo punteggio di credito, ma non è probabile che abbia un impatto enorme su quel numero a tre cifre che determina la tua solvibilità.
In un mondo ideale, faresti un mutuo per la casa e rimarrebbe con la stessa azienda, e, quindi, al alla fine del tuo mutuo di 30 anni, avresti una serie di pagamenti puntuali sulla tua rata decennale prestito.
Vedete, i prestatori non solo si preoccupano del vostro record di pagamento puntuale, ma amano vedere una storia di credito. Il tuo lunghezza della storia creditizia costituisce circa il 15 percento del tuo punteggio.
Se il tuo mutuo è uno dei conti più antichi segnalati agli uffici e viene venduto, potrebbe influire sull'età della tua storia creditizia, secondo Caleb Reed, esperto di credito e fondatore di Il budget del dollaro.
Per dirla in altro modo? Quando il nome del tuo prestatore cambia, i tuoi conti possono essere trasferiti a una nuova entità o apparire nei tuoi rapporti con il nuovo nome del prestatore, dice Levo L. Galstyan, un contabile pubblico certificato presso l'Oak View Law Group di Glendale, in California.
"Anche se il tuo mutuo viene venduto a un nuovo prestatore, è improbabile che il tuo punteggio di credito ne risenta", afferma Galstyan.
