Quando i tassi di interesse sono scesi ai minimi storici e sono scesi sotto il tre percento nel 2020, accendere un mutuo sembrava un gioco da ragazzi. Ma ora i tassi sul prodotto di mutuo per la casa più popolare, i mutui a tasso fisso di 30 anni, sono tornati a circa il sette percento. Il che pone la domanda: se riesci a farlo oscillare, dovresti provare a pagare tutti i contanti per una casa? O ha più senso dal punto di vista finanziario ottenere un mutuo? Qual è la decisione finanziaria più intelligente?
Che tu ci creda o no, quasi un terzo delle case negli Stati Uniti viene acquistato in contanti, secondo un'analisi del 2021 della società immobiliare Redfin. Avere un'offerta in contanti può aiutarti a distinguerti in un mercato competitivo dell'acquisto di case perché, con meno imprevisti, puoi arrivare più velocemente al tavolo di chiusura.
Se sei in quella posizione invidiabile, bravo. Tieni presente che anche se puoi acquistare una casa in contanti, secondo gli esperti, indipendentemente dal fatto che tu
Dovrebbe farlo dipende dal quadro finanziario complessivo e dai costi di opportunità.Ad esempio, se stai pensando di vendere azioni per acquistare una casa, dovrai considerare l'imposta sulle plusvalenze che dovrai pagare. Se sono considerevoli, potrebbe essere più economico avere un mutuo, dice Melissa Cohn, vicepresidente regionale di William Raveis Mortgage. Raccomanda di considerare i tassi odierni come un "prestito ponte" e rifinanziamento quando i tassi scendono.
L'acquisto di una casa ha anche implicazioni fiscali, soprattutto se specifichi le tue detrazioni invece di prendere la detrazione standard. Gli acquirenti che contraggono un mutuo per la casa, ad esempio, possono richiedere una detrazione degli interessi ipotecari che potrebbe ridurre il loro reddito imponibile, afferma Levon Galstyan, contabile pubblico certificato presso Oak View Law Group. La detrazione è disponibile per gli interessi ipotecari pagati sui primi $ 750.000 di debito ipotecario.
Questioni fiscali a parte, per coloro che hanno denaro per comprare una casa, la domanda generale è: "Avrò abbastanza avanzi per un fondo di emergenza?" Quell'importo... messo da parte nel caso in cui perdi il lavoro o hai un'emergenza medica, dovrebbe equivalere da tre a sei mesi di spese, afferma Kendall Meade, CFP, e un pianificatore finanziario per SoFi. Tre mesi possono bastare se sei una famiglia a doppio reddito; sei mesi vanno bene per chi ha redditi fluttuanti. Considera il tuo fondo di emergenza separato da e in aggiunta ad altre spese associate al trasloco, come i costi di chiusura, l'assunzione di traslocatori e l'acquisto di nuovi mobili.
Se ti sei preso cura del tuo fondo di emergenza e hai del denaro avanzato, ti consigliamo di considerare dove investirlo. Mentre la tua casa può essere una risorsa preziosa nel tuo quadro finanziario complessivo, è molto meno liquida di altri investimenti, afferma Jill Fopiano, CEO di O'Brien Wealth Partners. Idealmente, insieme agli immobili, dovresti avere un equilibrio di investimenti liquidi a cui puoi accedere facilmente se hai bisogno di contanti o vedi un'opportunità di investimento, dice.
Se non segui la strada del tutto in contanti quando acquisti la tua prossima casa, puoi investire quei soldi altrove. «Il modo migliore per investire nel tempo sui mercati è avere un portafoglio diversificato con un mix di azioni e obbligazioni adatto ai propri obiettivi personali e familiari», sottolinea Fopiano. "Alti tassi di interesse generalmente significano prezzi più bassi per l'acquisto di obbligazioni come investimento, quindi potrebbe effettivamente essere un buon momento per investire".
Non sei ancora sicuro di cosa fare? Tieni presente che l'investimento iniziale che metti in una casa non deve essere tutto o niente, dice Meade. Un mezzo felice potrebbe offrire un considerevole acconto e ottenere un mutuo, che ti farà risparmiare interessi nel corso degli anni.
Anche se i tassi ipotecari sono più alti rispetto a un anno fa, storicamente sono ancora abbastanza ragionevoli, sottolinea Fopiano. In alternativa a un rifinanziamento completo, alcune società di mutui offrono un'opzione di ripristino del tasso che consente di bloccare tassi più bassi per una commissione relativamente piccola se i tassi scendono.
La linea di fondo: se dovresti o meno acquistare una casa in un affare tutto in contanti dipende da diversi fattori, ognuno dei quali ha a che fare con il tuo specifico assetto finanziario. La soluzione migliore è incontrare un pianificatore finanziario che possa tenere conto della tua situazione finanziaria unica e aiutarti a determinare qual è la mossa giusta per te.
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Scrittore collaboratore
Brittany Anas è un'ex giornalista (La posta di Denver, Fotocamera quotidiana Boulder) diventato scrittore freelance. Prima di mettersi in proprio, ha coperto quasi ogni battito, dall'istruzione superiore al crimine. Ora scrive di cibo, cocktail, viaggi e argomenti sullo stile di vita per Diario degli uomini, Casa Bella, Forbes, Il più semplice, Shondaland, Vivibilità, giornali Hearst, TripSavvy e altro ancora. Nel suo tempo libero, allena il basket, gioca a biliardo e adora uscire con il suo maleducato ma adorabile Boston Terrier che non ha mai ricevuto il promemoria che la razza è soprannominata "il gentiluomo d'America".
