Chiudere una casa sembra essere un processo facile, giusto? Firma dei documenti, prendi le chiavi della tua nuova casa, sciabola lo champagne. Ma molti, diciamo, colpi di scena possono comparire durante quelle settimane tra l'accettazione della tua offerta e la chiusura del prestito.
Da problemi imprevisti che possono ritardare la chiusura a costi elevati, chiudere una casa richiede una certa forza d'animo (e, sì, anche una piccola fortuna). Per aiutare a demistificare il processo di chiusura, i professionisti dei mutui e del settore immobiliare hanno condiviso la loro esperienza Casa bellissima. Ecco cosa dicono che ogni acquirente di case deve sapere sulla chiusura: tempistiche, ostacoli, costi e altro ancora.
Quando si tratta di acquistare una casa, puoi pensare alla tabella di chiusura come al traguardo. Una chiusura è una riunione in cui si esamina e si firma una serie di documenti legali, afferma Holden Lewis, esperto di case e mutui NerdWallet.
“Tra le tante firme che scarabocchi, prometti di ripagare il mutuo, dai al creditore il diritto di riprendi possesso della tua casa se non effettui i pagamenti e la proprietà della proprietà ti viene trasferita", Lewis dice.
Il tuo prestatore è tenuto a fornirti un'informativa di chiusura tre giorni lavorativi prima della chiusura programmata. Per aiutarti a prepararti per la chiusura di quello che probabilmente sarà il prestito più grande della tua vita, puoi esaminare questi documenti in anticipo per assicurarti che il pagamento mensile totale corrisponda alla stima del tuo prestito più recente e che i termini del tuo prestito, ad esempio i tassi di interesse e l'eventuale presenza di penalità per il pagamento anticipato, siano esattamente quelli che stavi aspettando.
In genere, la riunione di chiusura dura da 1 a 1 ora e mezza, afferma Lewis. Alcune aziende consentono di firmare elettronicamente i documenti prima della chiusura e, durante il COVID-19, un numero maggiore di chiusure ha avuto luogo virtualmente attraverso portali sicuri.
Probabilmente sei curioso: una volta che il tuo l'offerta è accettata, quanto velocemente puoi trasferirti a casa tua? In tempi normali, ci vogliono in media dai 30 ai 45 giorni per chiudere il prestito e ottenere le chiavi della tua nuova casa. Tuttavia, il processo di chiusura attualmente sta richiedendo un po' più tempo (in media, 58 giorni) perché i tassi di interesse ai minimi storici hanno spinto al rialzo la domanda degli acquirenti, afferma Andrina Valdes, COO di Cornerstone Prestito Casa, Inc.
Molti fattori in movimento entrano in gioco con l'avvicinarsi della data di chiusura ed è normale che si verifichino alcuni problemi che possono ritardare ulteriormente la data di trasloco. Respiri profondi, giusto?
Alcuni di questi problemi sono evitabili. Ad esempio, anche se potresti essere entusiasta di acquistare nuovi splendidi elettrodomestici per la tua casa, non dovresti aprire una nuova linea di credito o utilizzare una carta di credito esistente prima della chiusura del prestito, spiega Tom Kalagher, un funzionario di mutui ipotecari in Alabama. Ciò potrebbe compromettere il rapporto debito/reddito, ritardando o addirittura mettendo a repentaglio l’approvazione del prestito.
Eppure alcuni ritardi di chiusura sono fuori dal tuo controllo, come i privilegi su un titolo casalingo, ecc valutazione che risulta inferiore al prezzo dell'offerta o ai problemi che emergono durante la procedura finale. La data di chiusura può anche essere posticipata se l'acquirente e il venditore non sono d'accordo su quali riparazioni debbano essere effettuate alla proprietà dopo un ispezione, dice Melissa Terzis, un agente con RLAH immobiliare che ha la licenza a Washington, DC e nel Maryland.
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Un modo per contribuire a spostare il processo di chiusura nel modo più fluido possibile è rispondere rapidamente quando il prestatore richiede documenti, afferma Orlando Minatore, CEO di Miner Capital Funding. Ciò può includere avere a lista di documenti a portata di mano, comprese le dichiarazioni dei redditi federali, gli estratti conto bancari recenti e una lettera regalo se un membro della famiglia ti sta dando del denaro per aiutarti con i tuoi acconto. (I finanziatori vogliono assicurarsi che sia veramente un regalo e che tu non ti stia impegnando eccessivamente con un prestito informale).
L'acquisto di una casa comporta un un sacco di tasse. Una valutazione, un'ispezione della casa, una ricerca per titolo, la sottoscrizione di un prestito: queste sono solo alcune delle commissioni e dei servizi necessari per finalizzare il tuo mutuo. Collettivamente, queste spese sono conosciute come costi di chiusura.
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Per pianificare i costi di chiusura, aspettati di pagare tra il 2 e il 5% del valore della tua casa, afferma Miner. Se stessi acquistando una casa da $ 350.000, avresti bisogno di un budget compreso tra $ 7.000 e $ 17.500 per chiudere il tuo prestito. Potresti essere in grado di includere i costi di chiusura nel tuo prestito. Il vantaggio è che non avrai bisogno di portare soldi extra al tavolo di chiusura oltre all’acconto, dice Miner. Lo svantaggio è che pagherai interessi su tali costi di chiusura.
Quando stabilisci il budget per i costi di chiusura, ci sono due categorie: quelle che puoi cercare e quelle che non puoi, spiega Lewis. Le commissioni che puoi acquistare includono quelle addebitate direttamente dagli istituti di credito, le commissioni addebitate dall'azienda che effettua la chiusura, l'ispezione della casa, l'assicurazione dei proprietari di casa e, in alcuni stati, l'assicurazione del titolo. I costi di chiusura che sono fuori dal tuo controllo includono la valutazione e le tasse sulla proprietà.
Quando richiedi un mutuo, riceverai un documento di tre pagine chiamato Stima del prestito. Presta attenzione, consiglia Lewis, alla sezione chiamata "Costi totali del prestito".
"Se richiedi più di un prestito, come dovresti, gli importi in dollari saranno diversi e potrai individuare quale prestatore offre le commissioni più basse", afferma.
Una volta terminato, è il momento delle cose divertenti: decorare il tuo nuovo spazio e pianificare la festa (virtuale) di inaugurazione della casa!
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