Sei pronto per iniziare a risparmiare per il tuo futuro. Metti già da parte i soldi per la pensione ogni mese, ma probabilmente ti stai già chiedendo come dovresti investirli. Quale tipo di conto previdenza è il migliore per te? Dovresti iniziare un 401 (k), un IRA, un Roth 401 (k) o un Roth IRA? Quali sono anche le differenze? Che dire se la tua prima casa è la tua priorità di risparmio in questo momento?
Qui, analizziamo ogni conto pensionistico per te (con l'aiuto e la consulenza di alcuni esperti finanziari):
Per prima cosa: andiamo sulla stessa pagina di ciò di cui stiamo parlando. Un 401 (k) tradizionale è un conto di investimento pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Di solito viene fornito come parte di un pacchetto di indennità di lavoro.
A volte con un 401 (k), il tuo datore di lavoro corrisponderà alla quantità di denaro risparmiata (generalmente fino a a una piccola percentuale del tuo stipendio), il che significa che i tuoi investimenti sono raddoppiati senza alcun lavoro aggiuntivo sul tuo fine(!). Le opzioni di investimento con 401 (k) tradizionali vengono spesso preselezionate dal datore di lavoro.
Con un 401 (k), tutti i contributi vengono esclusi dalla tua busta paga al lordo delle imposte, un metodo di risparmio automatico che riduce anche il tuo reddito imponibile (a.k.a. paghi meno tasse sul reddito ogni anno.) 401 (k) tradizionali consentono contributi annuali fino a $19,000. Dopo aver compiuto 50 anni, puoi contribuire fino a $ 25.000 ogni anno. Non ci sono limiti di reddito per 401 (k) s, il che significa che puoi approfittarne indipendentemente dal tuo stipendio.
In alcune circostanze, puoi iniziare a prelevare denaro dal tuo 401 (k) all'età di 55 anni, ma il prelievo ufficiale l'età è di 59,5 anni. È necessario iniziare a prendere prelievi all'età di 70,5 anni. Quando alla fine ti ritirerai, pagherai le tasse sul i soldi.
Ora, un conto pensionistico individuale tradizionale (IRA) è, come un 401 (k), anche un conto di investimento pensionistico. Tuttavia, invece di consultare il tuo datore di lavoro, puoi aprire un IRA presso la maggior parte degli istituti finanziari come una banca, un istituto di credito o un broker.
Inoltre, poiché è legato al tuo impiego, puoi combinare il 401 (k) di un lavoro precedente con il 401 (k) del nuovo datore di lavoro, un processo chiamato "rinnovo" del tuo investimento. Puoi anche "trasferire" questi fondi in un unico IRA.
"Non è raro avere un 401 (k) o due da un precedente datore di lavoro con fondi all'interno", afferma R.J. Weiss, un pianificatore finanziario certificato e fondatore del sito finanziario personale The Ways to Wealth. "In tal caso, considera di trasferire un precedente 401 (k) su un IRA. Ciò non solo ti consentirà di semplificare un po 'la tua vita finanziaria, ma 401 (k) commissioni sono in media superiori alle commissioni IRA, quindi probabilmente risparmierai denaro a lungo termine ".
Esiste anche un tipo speciale di conto chiamato conto "Roth", che è un conto di vecchiaia che è finanziato con dollari al netto delle imposte (ad esempio la retribuzione da portare a casa). E poiché stai pagando le tasse in anticipo, non dovrai pagare tasse aggiuntive quando ti ritiri in pensione (come faresti con un tradizionale 401 (k). A differenza degli IRA tradizionali, puoi eliminare un Roth IRA a qualsiasi età. Alcuni datori di lavoro offrono anche Roth 401 (k), che essenzialmente imita le regole dei 401 (k) normali, ma con i benefici di prelievo fiscale dei conti Roth.
I Roth IRA hanno in genere una gamma più ampia di opzioni di investimento rispetto ai 401 (k) se ai Roth 401 (k). Tuttavia, l'importo dell'investimento annuale è inferiore: per Roth IRA (e IRA), puoi contribuire fino a $ 6.000 all'anno fino a quando non avrai 50 anni e $ 7000 all'anno dopo. Per Roth 401 (k) s, le limitazioni del contributo sono le stesse di 401 (k) s ($ 19.000 nel 2019 e altri $ 6.000 se hai più di 50 anni).
Un altro grande vantaggio di un Roth IRA è la possibilità di ritirare i contributi (come nel denaro che hai pagato in te stesso) esentasse e penali, sempre. Se vuoi ritirare qualsiasi guadagno (qualsiasi crescita del tuo investimento originale), dovrai pagare tasse e penali se lo fai prima di avere 59.5 anni. Inoltre, non sei tenuto a prelevare denaro quando hai 70,5 anni, come fai con un 401 (k). Ciò significa che puoi conservare denaro nel tuo account per crescere esentasse per tutto il tempo che desideri.
Tuttavia, con un Roth 401 (k), sei tenuto alle stesse distribuzioni richieste nei tuoi anni '70 come un tradizionale 401 (k).
Nemmeno tutti possono avere un Roth IRA: se guadagni più di $ 122.000 e metti le tue tasse come a singola persona ($ 193.000 combinati se archivi congiuntamente), la tua capacità di contribuire a un Roth IRA è limitato. Se guadagni più di $ 137.000 come singolo archiviatore ($ 203.000 se archiviati congiuntamente), non puoi contribuire a un Roth IRA — a meno che tu non stia bene con l'accusa di un'accisa del 6%. Tuttavia, puoi sempre avere un Roth 401 (k), indipendentemente dal tuo reddito.
Per questo motivo, Weiss afferma che le persone che beneficiano maggiormente di un Roth IRA o di un Roth 401 (k) hanno oggi un'aliquota fiscale inferiore a quella che avrebbero in pensione.
Se stai cercando di acquistare una casa presto, un Roth IRA potrebbe essere un buon modo per far crescere il tuo investimento, la prima volta gli acquirenti di case possono utilizzare fino a $ 10.000 di penalità di utili e esentasse per acquistare una casa una volta che il loro account è stato aperto cinque anni. (Puoi leggere di più sui dettagli Qui!)
"Il risparmio per un acquisto di casa nei prossimi anni è fatto meglio attraverso un conto di risparmio ad alto rendimento (HYS)", afferma Lauren Anastasio, consulente patrimoniale presso SoFi. "Sfruttando un HYS, si assumono meno rischi e non si deve preoccupare dei limiti di contributo IRS a cui sono soggetti gli IRA. Incoraggio i miei clienti a pensare alla loro IRA come una rete di sicurezza se hai bisogno di inventare un po 'di pasta in più alla chiusura, ma non il tuo piano principale. "
Tuttavia, Weiss è un fan di questo metodo, data la flessibilità che l'IRS ha sui Roth IRA. Dice che risparmiare per un acconto su una casa e la pensione non deve significare aprire conti separati.
"In realtà, si può risparmiare denaro sulle tasse mettendo i loro risparmi in anticipo all'interno del loro IRA", dice.
Sebbene non sia possibile effettuare prelievi gratuiti dal 401 (k), è possibile prenderlo in prestito (con interesse) in caso di necessità:
"Se il tuo piano 401 (k) lo consente, potresti essere in grado di prendere in prestito fino a un minimo di $ 50.000 o metà del tuo saldo acquisito dal tuo piano ", afferma Logan Allec, un contabile pubblico certificato e proprietario di Denaro fatto bene. "Una cosa interessante del prendere in prestito dal tuo 401 (k) è che qualsiasi interesse che paghi viene pagato direttamente nel tuo piano 401 (k). Mentre il verdetto è se questa è una mossa finanziaria intelligente in generale, lo è in generale considerato una mossa più intelligente di stipulare, per esempio, un prestito di giorno di paga con interessi e commissioni esorbitanti. "
Se il tuo datore di lavoro offre un 401 (k), specialmente se corrispondono ai contributi, dovresti assolutamente aprirne uno e almeno massimizzare l'importo corrispondente. Inoltre, se il tuo datore di lavoro offre un Roth 401 (k) e stai bene ricevendo meno nella busta paga ogni mese, potrebbe essere saggio ottenere un Roth, poiché il valore di $ 1 in un account Roth è maggiore di $ 1 in un account tradizionale, Weiss dice. In genere, i conti Roth favoriscono quelli che hanno appena iniziato: "Più a lungo il tuo conto viene investito, maggiore sarà la tua crescita e probabilmente maggiore sarà il tuo risparmio fiscale complessivo", afferma Anastasio.
Inoltre, se sei preoccupato di aver bisogno di soldi extra in futuro, anche una Roth IRA è una buona idea: "Ad esempio, si potrebbe contemporaneamente risparmiare per un fondo di emergenza e un Roth IRA, sapendo che i fondi all'interno del loro IRA potrebbero essere utilizzati se necessario ", egli dice.
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Sarah Magnuson
18 dicembre 2019