Se stai prendendo sul serio l'acquisto di una casa, probabilmente stai prestando molta attenzione alla tua punteggio di credito. Dopotutto, un eccellente punteggio di credito, uno che è 740 o superiore—Vi offrirà la migliore tariffa possibile su un mutuo. Anche così potresti comunque qualificarti per un Federal Housing Administration, o FHA, prestito con a punteggio nella 500s.
Ma c'è un'altra figura - il rapporto debito / reddito, o DTI - che i finanziatori stanno osservando attentamente. In effetti, come il tuo punteggio di credito, il tuo DTI determina se puoi beneficiare o meno di un mutuo. È interessante notare che non è un numero che i potenziali acquirenti di solito possono scuotere come possono accreditare i punteggi.
Ecco cosa devi sapere su DTI, incluso il rapporto ideale che i finanziatori vogliono vedere, come viene calcolato e come puoi migliorare il rapporto debito / reddito.
Quando si tratta di DTI, il numero magico è in genere 43, spiega Casey Fleming, consulente per i mutui e autore di
La guida di prestito: come ottenere il miglior mutuo possibile.Le tue obbligazioni mensili totali non dovrebbero superare il 43 percento del tuo reddito lordo, che è il tuo reddito prima delle detrazioni sui salari, dice.In passato, gli acquirenti che acquistavano case attraverso programmi di prestito sponsorizzati dal governo come Fannie Mae e Freddie Mac potevano ottenere un DTI del 50%. Ma a gennaio 2013, la Federal Housing Finance Agency ha ridotto l'indennità DTI di tali agenzie al 43 percento o meno. Gli acquirenti con prestiti FHA, tuttavia, possono ancora avere un rapporto debito / reddito fino al 50%, spiega Fleming.
Nel 2018, oltre la metà delle richieste di mutuo negate aveva rapporti DTI superiori al 43 percento, secondo i dati dell'Home Mortgage Disclosure Act pubblicati dalla società di analisi finanziaria CoreLogic.
Ti chiedi come viene calcolato il rapporto debito / reddito? La semplice risposta: dividi le tue obbligazioni mensili totali per il tuo reddito mensile lordo totale (cioè al lordo delle imposte), spiega l'esperto di conformità dei prestiti ipotecari Anna DeSimone.
Le obbligazioni totali comprendono il pagamento di alloggi proposto stimato, che includerebbe le tasse sulla proprietà, l'assicurazione dei pericoli e qualsiasi condominio quote - oltre al pagamento mensile di eventuali prestiti studenteschi, auto o prestiti rateali che hanno 10 o più pagamenti rimanenti, spiega DeSimone, il autore di Housing Finance 2020. Le spese mensili includono anche il 5 percento dei saldi combinati delle carte di credito revolving, afferma.
In teoria, tutte le obbligazioni di debito in corso dovrebbero essere incluse quando viene calcolato il rapporto debito / reddito, spiega Fleming.
“A fini di sottoscrizione, tuttavia, il creditore vede solo ciò che è riportato nel rapporto di credito, quindi dovrebbero essere inclusi i prestiti personali che non sono segnalati alle agenzie di credito, ma spesso non lo sono ” Dice Fleming.
Per quanto riguarda il reddito, se hai un trambusto in aggiunta al tuo lavoro normale, i sottoscrittori vorranno vedere almeno due anni di rete reddito sulle dichiarazioni fiscali di un mutuatario, a dimostrazione del fatto che il reddito è verificabile, sostenibile e che probabilmente continuerà, Fleming spiega. La media degli ultimi due anni di reddito, a meno che il reddito non stia diminuendo, nel qual caso i sottoscrittori guarderanno l'anno più recente.
Se stai cercando di migliorare il rapporto debito / reddito, puoi adottare un approccio strategico per ripagare i tuoi debiti, dicono gli esperti.
"Pagare le carte di credito sembra una buona idea, ma è meglio fare questo passaggio da 6 a 12 mesi prima di iniziare la caccia domestica", afferma DeSimone. "A volte le regole del credito si basano sull'utilizzo medio del credito degli ultimi 12 mesi".
Inoltre, la "regola del 5 percento" per l'utilizzo della carta di credito che viene presa in considerazione in DTI è in realtà favorevole, dal momento che spesso è inferiore ai pagamenti minimi richiesti dai creditori, afferma DeSimone.
Quando si tratta dei pagamenti della tua auto, dai un'occhiata a quanti ne hai rimasti. DeSimone fornisce questo scenario:
Se hai un prestito auto mensile di $ 300 e restano 15 pagamenti (dalla data della tua richiesta di prestito), puoi "pagare" il tuo saldo a 10 pagamenti se hai $ 1.500 in contanti di riserva. Quindi, porta la prova al tuo prestatore di mutui che hai pagato i cinque pagamenti e che il pagamento mensile di $ 300 verrà rimosso dal tuo DTI, dice.
La cosa da ricordare quando si tratta di DTI? Fare acquisti per un mutuo e preoccuparsi solo del tuo punteggio di credito è un po 'come andare in palestra e fare solo cardio, ignorando le macchine per i pesi. Un buon rapporto debito / reddito ti darà il muscolo finanziario, per così dire, che devi assicurarti un mutuo.
