Andrea Kaplan-Chambers e suo marito hanno posseduto la loro casa ad Austin, in Texas, per un anno ormai, ma il percorso non è stato facile. La coppia lavorava come freelance durante la richiesta di mutui (Kaplan-Chambers lavorava come programmatrice a contratto e lei il marito possedeva una piccola attività di progettazione del suono) qualcosa che non sapevano sarebbe stato un grosso problema come alla fine. Sebbene entrambi avessero un'attività fiorente, risulta che la banca era scettica sul profilo finanziario della coppia.
"Era impossibile ottenere l'approvazione di un mutuo come piccolo imprenditore, anche con un buon credito, nessun debito, [e 10 anni di risparmi]", afferma Kaplan-Chambers.
In cima al già difficile percorso verso la proprietà della casa in termini di gestione del debito degli studenti e un piccolo inventario di case a prezzi accessibili, un mercato del lavoro sempre più basato su concerti è solo un altro ostacolo per i millennial stanno affrontando. Secondo a NPR / sondaggio marista 2018
, un lavoro su cinque in America è ricoperto da un appaltatore o libero professionista. Entro il 2028, quel numero potrebbe passare a uno su due. Come Kaplan-Chambers, molti lavoratori autonomi hanno difficoltà a ottenere un mutuo, anche se le loro finanze sono altrimenti salutari. Poiché i finanziatori vedono i liberi professionisti e i lavoratori a contratto come non avere una busta paga stabile, le banche spesso spostano i pali degli obiettivi in termini di attività necessarie. E con un aumento dei lavoratori autonomi, alcuni stanno scoprendo che l'industria dei mutui sta ancora cercando di gestire il rischio con ciò che alcuni considerano requisiti obsoleti che non rispecchiano il realtà attuali del mercato del lavoro."Ai fini della qualifica [mutuo], i finanziatori vogliono che tu mostri il maggior reddito possibile", afferma Jan Hill, un creatore di mutui ipotecari con Certainty Home Loans ad Austin, in Texas. Hill dice che per i lavoratori autonomi, i finanziatori operano dal Linea di fondo delle dichiarazioni fiscali. Tuttavia, questo importo è generalmente inferiore per i dipendenti a contratto e i liberi professionisti, poiché sono ammissibili a determinate detrazioni fiscali. "Sfortunatamente, ai fini dell'imposta sul reddito i CPA che di solito lavorano con i lavoratori autonomi vogliono cancellare il più possibile", afferma Hill, riducendo così i profitti. Hill dice che una soluzione a questo è di licenziare quelle detrazioni fiscali, almeno fino a quando non ti trasferirai nella tua nuova casa.
In generale, i lavoratori autonomi devono iniziare a prepararsi per la proprietà della casa prima di quelli con uno stipendio. Secondo Hill, i prestatori di mutui nella maggior parte degli Stati chiedono due anni di dichiarazioni dei redditi come prova del reddito. Per questo motivo, lei raccomanda di lavorare con un creditore ipotecario e commercialista durante quei due anni con in mente la proprietà della casa. In questo modo, aumenterai le tue possibilità di qualificazione una volta che ti candidi.
E se sei così fortunato da richiedere un mutuo con un partner o un coniuge tradizionalmente impiegato? Prendi in considerazione la possibilità di parlare con il tuo istituto di credito del proprio reddito (se ne ricava abbastanza) durante l'applicazione. In realtà lo è Consiglio saggio preventivare un'ipoteca sul reddito di un partner, indipendentemente dal fatto che tu sia un lavoratore autonomo, per essere sicuro di non acquistare più di quanto ti puoi permettere. Questo è ciò Emilee Guidorzi fatto da quando, al momento dell'acquisto della sua casa, era stata freelance come videografa per sette mesi (ricordate quella regola della dichiarazione dei redditi di due anni). Fortunatamente, l'utilizzo del reddito costante di suo marito ha reso il processo molto più semplice.
Tuttavia, Guidorzi raccomanda agli altri che sono neo-autonomi di prendere la sua situazione come eccezione, non la regola (poiché molti non hanno partner con redditi che possono gestire singolarmente un mutuo pagamento). Dice che puoi aspettare almeno due anni per stabilire le dichiarazioni dei redditi come benefici per i tuoi piani di proprietà della casa: “Ti aiuterà a darti un'idea migliore di cosa le tue finanze sembrano e cosa puoi davvero permetterti dopo un anno di lavoro autonomo ", afferma Guidorzi," Puoi [anche] usare quel tempo per continuare a risparmiare per quello pagamento."
E senza alcun segno che il settore dei mutui cambierà presto e renderà più semplice la nuova forza lavoro, purtroppo l'attesa potrebbe essere l'unica opzione.
