Un paio di settimane fa, abbiamo suggerito "3 Hacks ipotecari totalmente fattibili che potrebbero salvarti migliaia, "Che ha approfondito il denaro che puoi risparmiare sugli interessi spendendo un po 'più di denaro verso il tuo capitale oltre la portata del tuo mutuo per la casa. Mentre sosteniamo totalmente questi hack (sono approvati dal pianificatore finanziario), un lettore intelligente ha sottolineato che se il tasso di interesse sul tuo mutuo è del 5%, ad esempio, e l'attuale tasso di crescita del mercato a 30 anni per un portafoglio di investimenti è di circa l'8%, quindi dovresti invece investire il denaro invece di pagare il mutuo Più veloce.
Abbiamo pensato che questo fosse un suggerimento che vale la pena approfondire, quindi diamo un'occhiata a come funziona usando alcuni numeri molto semplici: se hai una tariffa fissa di 30.000 dollari per 30 anni mutuo con un interesse del 5% e ti impegni a pagare $ 100 in più ogni mese, risparmierai quasi $ 40.000 in interessi per la durata del mutuo per la casa. Tuttavia, se invece metti quei $ 100 mensili in un
investimento che si aggrava ogni anno con un tasso di rendimento dell'8% di 30 anni, probabilmente finirai con $ 140,855 alla scadenza del tuo mutuo. Tuttavia, dovrai spendere $ 39.937,25 extra per il tuo mutuo, quindi il tuo rendimento comparato sarà solo di circa $ 100.000 - ancora, non un numero che vale la pena ignorare. Ancora una volta, questo è uno sguardo semplicistico a questo concetto, ma ti dà una buona idea su quale potrebbe essere il tasso di rendimento.Per ottenere un secondo parere al riguardo, ho contattato Douglas Boneparth, consulente finanziario e presidente di Bone Fide Wealth, LLC, per la sua opinione su questo consiglio. Dice che è sempre una buona idea esaminare lo spread (o la differenza tra i due tassi di interesse) che cosa si potrebbe ottenere attraverso gli investimenti e il tasso dei mutui. Tuttavia, pensa che l'8% sia un po 'più aggressivo della realtà. Inoltre, ritiene che questo tasso di rendimento di solito non includa considerazioni fiscali, il che può aiutare entrambi il tasso di rendimento (poiché l'ipoteca gli interessi sono deducibili dalle tasse, per ora), e lo ostacolano anche in alcune situazioni (se si approfitta dei contributi al reddito ante imposte che sono tassati dopo). Inoltre, le tempistiche di investimento per i portafogli con rendimento del 6-8% sono generalmente tassi di rendimento a lungo termine. È intelligente farlo, dice, se hai un mutuo con 10 o più anni, quando si applicano questi tassi a lungo termine.
Tuttavia, Boneparth avverte che queste tariffe non sono garantite. Anche alcuni commentatori hanno fatto eco a questa affermazione, aggiungendo che sì, potresti guadagnare più soldi investendo i dollari extra che pagheresti al tuo capitale, ma la libertà e la tranquillità che derivano dal rimborso anticipato del mutuo - e dal fatto di non dover pagare i pagamenti delle case ogni mese - non ha prezzo sensazione.
Inoltre, prima di cambiare il piano di pagamento dei mutui, Boneparth afferma che dovresti prendere in considerazione le priorità dei tuoi obiettivi: se preferisci avere denaro a portata di mano ora, forse mettere quei $ 100 extra ogni mese in un conto di risparmio è un piano migliore per te rispetto a un'opzione in cui non puoi toccarlo per tre decenni senza sanzioni.