Mentre il romanzo coronavirus paralizza l'economia e innesca licenziamenti di massa, molte persone sono preoccupate per come pagheranno il mutuo o copriranno l'affitto nei prossimi mesi.
In effetti, più americani sono preoccupati per le spese impreviste (79 percento) e per il pagamento delle bollette (68 percento) rispetto alla cattura di COVID-19 (63 percento), secondo un sondaggio di 1.200 persone che è stato condotto dal sito finanziario personale FinanceBuzz. Quando è stato chiesto di definire la loro massima preoccupazione, gli americani hanno citato una divisione uniforme tra problemi di salute (50 per cento) e finanziari (50 per cento).
Cosa dovresti fare se hai problemi a mantenere un tetto sopra la testa? A seconda del tipo di mutuo che hai o del paese in cui stai affittando, le tue opzioni di soccorso possono variare notevolmente.
"La prima cosa che dovresti fare se hai problemi a pagare l'affitto o il pagamento del mutuo è chiamare il tuo padrone di casa o ipotecario il più presto possibile ", afferma Matt Frankel, pianificatore finanziario e scrittore certificato presso il sito di finanza personale
The Ascent. “Sfratti diffusi e i pignoramenti non fanno bene a nessuno, e la maggior parte dei principali finanziatori ha già rilasciato dichiarazioni impegnandosi a lavorare con qualsiasi mutuatario che abbia problemi a pagare. "È importante iniziare una conversazione con chi stai pagando le bollette, piuttosto che interrompere del tutto i pagamenti. La perdita di un pagamento ipotecario senza differire formalmente, ad esempio, può danneggiare il tuo punteggio di credito e causare il default del tuo prestito.
Il governo federale ha annunciato piani per fermare i pignoramenti, ma ciò vale solo per i prestiti garantiti da Fannie Mae e Freddie Mac o dalla Federal Housing Administration o FHA. La buona notizia è che molti proprietari di case rientrano in questa categoria, poiché i giganti del prestito Freddie e Fannie garantiscono quasi il 50% dei mutui e l'FHA attualmente assicura un ulteriore 8 milioni di mutui unifamiliari.
I proprietari di case che si trovano ad affrontare uno stress finanziario dovrebbero rivolgersi ai loro finanziatori per discutere le opzioni, che potrebbero includere pazienza, un'opzione di difficoltà che ti consente di effettuare pagamenti più bassi. È importante notare che la tolleranza di solito attacca l'interesse extra poiché stai estendendo il tuo prestito.
La maggior parte dei finanziatori e dei servitori offrono generose opzioni quando si tratta di differire i pagamenti dei mutui durante la pandemia di COVID-19, dice Frankel. Ma devi chiederli; questo non è qualcosa che accade automaticamente.
"Se hai bisogno di un sollievo per il tuo mutuo, non aspettare fino all'arrivo della data di scadenza—prendi il telefono e chiama subito il tuo gestore di mutui, che è la società a cui invii il pagamento ", afferma Frankel. "Il tuo finanziatore dovrebbe essere in grado di offrirti una conferma scritta che il tuo pagamento è effettivamente differito".
Un pagamento ipotecario differito ti consente di saltare i pagamenti programmati per un certo periodo di tempo, ma sei ancora responsabile del rimborso, afferma Frankel. Nella maggior parte dei casi, eventuali pagamenti di mutui differiti durante la pandemia COVID-19 verranno aggiunti alla fine del prestito. Ad esempio, se il tuo prestito è programmato per essere rimborsato nel gennaio 2025 e rinvii i tuoi prossimi due pagamenti ipotecari, la tua data di rimborso sarà estesa a marzo di quell'anno, spiega.
Anche se differisci un pagamento o due, dovresti stare bene quando si tratta di tasse e assicurazione per i proprietari di case, dice Frankel.
"I finanziatori richiedono che tu mantenga un certo livello di ammortizzazione nel tuo conto fiduciario, quindi anche con alcuni pagamenti differiti, ci dovrebbero essere abbastanza soldi per pagare queste spese", dice. "Detto questo, ciò potrebbe far scendere le riserve di deposito a garanzia al di sotto del minimo del prestatore, il che risulterebbe probabilmente in un pagamento dell'impegno mensile leggermente più elevato in futuro per compensare il deficit.”
La linea di fondo? Prima puoi effettuare la chiamata, meglio è, poiché i gestori potrebbero avere a che fare con un diluvio di chiamate nei prossimi giorni.
“Questa è una situazione in rapido movimento e molte aziende stanno ancora cercando di capire quali saranno le loro politiche essere, e tali politiche potrebbero cambiare con l'evoluzione della situazione ", afferma Adrian Nazari, CEO e fondatore di Credit Sesame, un sito finanziario personale.
Per esempio, Prestiti immobiliari alleati ha annunciato che i suoi clienti potrebbero differire i loro pagamenti fino a 120 giorni senza alcun impatto sui loro punteggi di credito e nessuna commissione in ritardo sui pagamenti dovuti durante questo periodo (anche se gli interessi matureranno comunque). Banca d'America ha detto che funzionerà con i suoi clienti "caso per caso" se vogliono differire i pagamenti e il prestatore ha messo in pausa i pignoramenti.
Nel frattempo, gli affittuari si trovano ad affrontare una situazione ancora più dura. Stanno navigando in un mosaico di leggi diverse mentre le moratorie di sfratto variano tra città e stato. In molti casi, spetta ai singoli proprietari essere disposti a elaborare accordi di pagamento per coloro che sono stati licenziati o che hanno avuto le ore tagliate.
Diverse città come New York, Seattle e San Francisco hanno messo in scena un restrizione temporanea sugli sfratti. A Los Angeles, il sindaco ha emesso un moratoria temporanea sugli sfrattie gli inquilini hanno fino a sei mesi per rimborsare l'affitto arretrato dovuto, sebbene il Consiglio comunale possa estendere il periodo di rimborso.
Ancora una volta, è possibile che alcuni affittuari possano elaborare un piano con i loro proprietari per farsi prendere in affitto, come saltare un pagamento di un mese e distribuire il saldo nel corso dei prossimi sei pagamenti. Tuttavia, un accordo di pagamento potrebbe causare pressioni finanziarie in linea con coloro che si rifugiano luogo che ha perso il lavoro e fatica a trovare lavoro temporaneo in un concerto troppo saturo economia.
È probabile che non tutti i proprietari saranno così disposti a muoversi sui pagamenti, soprattutto perché devono anche pagare le bollette, il che potrebbe includere un mutuo sulla proprietà che stai affittando.
Un po 'di slancio a livello nazionale sta costruendo un blocco dell'affitto in mezzo alla pandemia, perché anche se gli sfratti sono messi in pausa, a causa dei forti pagamenti di canoni di locazione in pochi mesi metterà a dura prova molte persone che sono state fuori lavoro.
A New York, Sen. Michael Gianaris, lo è proponendo una sospensione dell'affitto di 90 giorni per coloro i cui lavori sono stati influenzati da COVID-19. A Los Angeles, a petizione la richiesta di una moratoria sulla riscossione di canoni di locazione o mutui ha raccolto oltre 143.000 firme. E a Chicago, hanno 25 gruppi di comunità ha firmato una lettera chiedere congelamenti di mutui e affitto.
Rappresentante. Alexandria Ocasio-Cortez questa settimana tweeted: “Le sospensioni di sfratto, preclusione e chiusura sono buone ma non sono abbastanza vicine. Le persone non vogliono essere nella posizione in cui nel momento in cui gli ordini vengono revocati ci sarà un maresciallo alla loro porta. Hanno ancora la sensazione che l'affitto sia dovuto a meno che non venga chiamata una moratoria di pagamento. "
Per aiutare gli affittuari che potrebbero essere senza lavoro, il National Housing multifamigliare Consiglio rilasciato una dichiarazione incoraggiare il settore degli appartamenti ad attenuare le conseguenze per 90 giorni per coloro che possono dimostrare di essere stati colpiti finanziariamente dalla pandemia di COVID-19. La dichiarazione chiede inoltre che l'industria degli appartamenti eviti aumenti degli affitti per 90 giorni, crea piani di pagamento per i residenti che non sono in grado di pagare l'affitto a causa dell'epidemia e di rinunciare alle tasse in ritardo per le persone colpite affittuari.
"Questa crisi sta mettendo alla prova tutti noi, ogni settore, ogni famiglia", ha dichiarato il presidente del consiglio, Doug Bibby, in una nota. "Nessuno dovrebbe perdere il tetto sopra la testa durante una pandemia."
Il Congresso sta lavorando per approvare un pacchetto di stimolo economico da $ 2 trilioni che potrebbe ottenere $ 1,200 assegni per la maggior parte degli americani, ma è improbabile che il denaro sia disponibile prima del 1 ° aprile o quando scadranno le date di scadenza del canone di affitto o del mutuo.
Mentre l'affitto e il congelamento dei mutui possono rappresentare uno scenario ottimale per molti, con un piano di rimborso in atto nel caso in cui ciò non accada mai, o se non ne sei coperto, potrebbe facilitare alcune delle tue finanze ansia.
Certo, questa è una situazione senza precedenti e potresti avere a che fare con una miriade di incognite: quando riprenderà il tuo lavoro? Ti qualifichi per la disoccupazione? La tua azienda rimarrà attiva? Avrai bisogno di spazio extra nel tuo budget per le spese mediche?
Quando si sovrappongono tutti questi punti di incertezza, ciò potrebbe influire sull'aspetto del budget in tre mesi, o sei mesi, o anche più in là, può sembrare scoraggiante trovare un rimborso Piano. Tuttavia, la creazione di un tale piano, sia che si tratti di tolleranza che distribuisce pagamenti insoluti su mesi o di un piano di pagamento effettuato individualmente con il tuo padrone di casa — potrebbe alleviare un po 'dello stress derivante dal dover pagare una grossa somma forfettaria per ripristinare il tuo mutuo o coprire mesi di valore affitto.
