Le grandi banche statunitensi hanno raccolto più di $ 11 miliardi di commissioni di scoperto l'anno scorso, secondo un analisi dal Centro per il prestito responsabile. Mentre le politiche e gli importi delle commissioni variano a seconda della banca, le spese per lo scoperto di conto sono in genere da $ 30 a $ 35 un pop, una spesa superflua che può sembrare un pugno in mezzo a una recessione economica.
Le commissioni di scoperto, a quanto pare, sono abbastanza negoziabili, dicono gli esperti finanziari.
"Le banche possono annullare le commissioni di scoperto a loro discrezione", afferma Chanelle Bessette, specialista bancario presso NerdWallet. "Se sei un cliente in regola e non hai precedenti di scoperti di conto, le banche saranno molto più propense a rinunciare alla tua commissione di scoperto".
Se hai un deposito in sospeso che coprirebbe il tuo saldo negativo, chiedi alla tua banca se ha un programma di "riavvolgimento", suggerisce Bessette. Questi programmi danno ai clienti più tempo per finanziare il proprio conto in modo che possano annullare una commissione di scoperto.
La chiave per ottenere una commissione di scoperto è essere il più chiara e prescrittiva possibile, afferma Christina Lucey, Credit Karma's direttore della gestione del prodotto.
Spesso, ottenere l'esenzione dalla commissione è una questione di ottenere il rappresentante della banca giusto, afferma il consulente finanziario Steve Sexton, presidente di Sexton Advisory Group. In un periodo pre-COVID, avrebbe consigliato di andare in banca di persona poiché le trattative quasi sempre funzionano meglio faccia a faccia, dice. Ma a volte è una questione di riattaccare e provare in un altro momento della giornata, con la speranza che tu possa avere un diverso rappresentante del servizio clienti in linea. Se il rappresentante non si muove (potrebbe non avere la bacchetta magica necessaria per rinunciare alle tariffe), puoi chiedere di parlare con un supervisore. Ovviamente rimani educato e paziente per tutto il tempo, dice Sexton. "Niente costringe i negoziati ad andare a sud più velocemente di un cattivo atteggiamento", dice.
Rappresentante della banca: vedo la commissione. Purtroppo, non siamo in grado di rinunciare a tale commissione, a causa di [motivo].
Tu: sono un buon cliente con [più account] da [numero] anni ormai. Vorrei comunque che la commissione fosse revocata, soprattutto perché è stata una rarità per me. Cosa puoi fare per aiutarmi?
Ciò che vale anche la pena notare è una regola del 2010 istituita dalla Federal Reserve che proibiva alle istituzioni finanziarie di addebitare ai clienti commissioni di scoperto su bancomat o transazioni di debito, dice Lucey, a meno che il cliente non scelga la loro protezione dallo scoperto, che generalmente consente loro di effettuare acquisti con carta di debito o prelievi bancomat anche se non ci sono fondi sufficienti nel account.
"Quindi, se non hai attivato e non hai ricevuto la conferma, non dovresti preoccuparti delle commissioni oltre il limite. L'emittente della tua carta potrebbe rifiutare la transazione o lasciarti andare, ma non può addebitarti una commissione ", dice Lucey.
Per evitare eventuali commissioni di scoperto in futuro, Lucey consiglia di impostare avvisi di saldo. Alcuni istituti finanziari ti avviseranno quando il tuo account scende al di sotto di un importo specifico, così saprai quando trasferire o depositare più denaro sul tuo account per coprire le transazioni imminenti.
“Se la tua banca è rigida con le sue politiche di scoperto, potrebbe essere il momento di pensare a cambiare a una banca che offre un programma di scoperto più flessibile con commissioni di scoperto nullo o basse ", Bessette dice.
