Pensavi che fare le tasse fosse un incubo? Aspetta fino a te richiedere un mutuo. È un po 'come fare le tasse, solo ci vuole molto più tempo, costa di più e vieni valutato su: Pass / Fail.
Nel 2016 è stata negata una domanda su un mutuo su otto (i dati più recenti disponibili), per un totale di circa 600.000 rifiuti, secondo NerdWallet Rapporto dell'acquirente per la casa 2018.
Le domande incomplete rappresentavano il 10 percento di quei prestiti rifiutati, ma supponendo che tu compili tutto correttamente e inviare tutti i documenti richiesti, ecco i tre motivi più probabili che potresti ottenere una "F" sul tuo mutuo applicazione.
La maggior parte dei finanziatori desidera che i tuoi obblighi di debito mensili combinati - cose come i prestiti studenteschi e i pagamenti delle auto, oltre al tuo potenziale mutuo - vengano divorati 43 percento o meno del tuo reddito mensile lordo. In un'epoca in cui si trovano sempre più acquirenti di case gravato da un eccessivo debito di prestito studentesco
e il pagamento medio per la nuova auto è $ 502 al mese, è facile capire perché questo ha fatto deragliare il 28 percento delle richieste di mutui nel 2016.Il credito scadente ha affondato circa il 21% delle richieste di mutuo negate. I prestatori di mutui sono più severi dei finanziatori di auto quando si tratta di credito e generalmente vogliono vedere un punteggio di credito di almeno 620 — sebbene il FHA e VA presterà agli acquirenti di case con punteggi di credito nella 500s.
Per ottenere le migliori tariffe, i mutuatari hanno bisogno credito eccellente—Significando un punteggio FICO di 760 o superiore, secondo l'esperto di credito John Ulzheimer. (E una tariffa migliore equivale a un pagamento mensile inferiore, che riduce le possibilità di essere negato per il motivo n. 1.)
Un altro 17 per cento dei rifiuti ipotecari sono stati raccolti in garanzia. Anche se suona vagamente prestare attenzione a uno squalo, è una cosa reale, riferendosi al valore stimato della casa che stai cercando di acquistare.
Se si accetta di acquistare una casa per $ 400.000, il finanziatore invierà un perito indipendente per valutare il valore di mercato della casa in base ad altre vendite comparabili nell'area ("comps"). Vogliono sapere che la casa vale davvero tutto quel bottino che ti stanno dando.
Se la valutazione arriva a $ 400.000 o superiore, tutto è fantastico. Ma se il perito stimola il valore a qualcosa di meno - diciamo $ 375.000 - hai un problema. Improvvisamente, tutti i numeri su cui si basava l'ipoteca non si sommano più.
A quel punto, hai ancora opzioni—Puoi aumentare il tuo acconto per compensare la differenza o provare a convincere il venditore ad abbassare il prezzo o pagare per una seconda valutazione, tra le altre tattiche. Ma potrebbe significare che il prestito cade, o che decidi di ritirarti se ti rendi conto che la casa era troppo cara.
Sfortunatamente, potrebbe esserci una quarta ragione: una recente analisi di 31 milioni di registrazioni di mutui effettuate da Reveal, il programma radiofonico pubblico del Center for Investigative Reporting, ha scoperto che gli afroamericani e i latinoamericani lo sono i mutui di routine negati a un tasso più elevato degli acquirenti di case bianche in dozzine di aree metropolitane degli Stati Uniti, compresa Atlanta; Orlando, in Florida; e Washington, anche dopo aver controllato variabili come reddito, entità del prestito e vicinato. A Filadelfia, ad esempio, le persone di colore avevano quasi tre volte più probabilità di ricevere un mutuo per la casa.
I finanziatori sostengono che ciò non è dovuto alla discriminazione, ma perché i mutuatari di minoranza tendono ad avere punteggi di credito più bassi, il che, ricorderete, è il secondo motivo per cui le domande di mutuo vengono respinte. Questa spiegazione è... beh, il meglio che puoi dire è che almeno è plausibile. I punteggi di credito sono considerati informazioni proprietarie, quindi Reveal non è stato in grado di controllarli come variabile. Né i rapporti debito / reddito erano disponibili al pubblico. È anche plausibile che si tratti di una difesa molto fragile.